Het nieuwe pensioenstelsel komt dichterbij: waar moet u als particulier nu op letten?

Voor werkenden: Uw pensioen wordt persoonlijker

In het nieuwe stelsel staat niet langer een vooraf bepaalde pensioenuitkering centraal, maar de premie die voor u wordt ingelegd. U krijgt meer inzicht in het pensioenvermogen dat voor u wordt opgebouwd en in de invloed van het behaalde rendement. Dit persoonlijke pensioenvermogen is overigens geen vrij opneembare spaarrekening. Het blijft bestemd voor een levenslange pensioenuitkering. De hoogte van uw verwachte pensioen kan wel duidelijker meebewegen met de resultaten van de beleggingen. Gaat het goed, dan kan uw pensioen sneller stijgen. Bij tegenvallende resultaten kan het pensioen ook lager uitvallen.

Niet iedere pensioenregeling gaat op hetzelfde moment over. Bovendien verschilt de uitwerking per werkgever en pensioenuitvoerder. Houd daarom de communicatie van uw werkgever en pensioenuitvoerder goed in de gaten. Controleer daarbij onder andere:

• wanneer uw pensioenregeling overgaat;
• hoeveel pensioen u vóór en na de overgang naar verwachting ontvangt;
• hoe het partner- en wezenpensioen is geregeld;
• of uw persoonlijke gegevens en de gegevens van uw partner correct zijn;
• welke keuzes u zelf kunt maken binnen de nieuwe regeling.

Op Mijnpensioenoverzicht.nl vindt u een totaaloverzicht van uw AOW en de pensioenen die u bij verschillende werkgevers heeft opgebouwd.

Voor 45- tot 60-jarigen: Let extra op compensatie

Vooral mensen in het midden van hun loopbaan kunnen nadeel ondervinden van de overgang naar een leeftijdsonafhankelijke pensioenpremie. Onder de oude regels leverde dezelfde premie op latere leeftijd relatief meer pensioenopbouw op. Door het afschaffen van deze systematiek kan een deel van de toekomstige pensioenopbouw verloren gaan. Daarom worden bij veel pensioenregelingen afspraken gemaakt over compensatie. Of u hiervoor in aanmerking komt en hoe hoog de compensatie is, hangt onder meer af van:

• uw leeftijd;
• uw salaris;
• de omvang van uw dienstverband;
• de afspraken binnen uw pensioenregeling;
• het moment waarop uw pensioenuitvoerder overstapt.

De exacte leeftijdsgroep verschilt per regeling. Hoewel vaak wordt gesproken over 45- tot 60-jarigen, kunnen ook werknemers buiten deze leeftijdsgroep recht hebben op compensatie. De peildatum van uw pensioenfonds kan hierbij een belangrijke rol spelen. Bij veel pensioenfondsen moet u op deze datum nog in dienst zijn en pensioen opbouwen om compensatie te ontvangen. Gaat u vóór de overgang uit dienst, met pensioen of minder werken? Dan kan dit gevolgen hebben voor de hoogte van uw compensatie of kunt u deze zelfs helemaal mislopen.

Overweegt u de komende jaren eerder te stoppen met werken, van baan te veranderen, minder te gaan werken of gebruik te maken van een RVU-regeling? Laat dan vooraf berekenen wat dit betekent. Alleen kijken naar het salaris dat u opgeeft, geeft mogelijk geen volledig beeld. Voor uw persoonlijke situatie is de informatie van uw eigen pensioenuitvoerder uiteindelijk bepalend.

Voor mensen die bijna met pensioen gaan: Vergelijk de mogelijkheden

Gaat u vóór of kort na de overstapdatum met pensioen? Dan kunnen de keuzes die u maakt extra belangrijk zijn. Denk bijvoorbeeld aan:

• het vervroegen of uitstellen van uw pensioen;
• gedeeltelijk met pensioen gaan;
• eerst een hogere en later een lagere uitkering ontvangen;
• partnerpensioen omzetten in een hoger ouderdomspensioen;
• de samenhang tussen pensioen, AOW, lijfrente en eigen vermogen;
• het eventuele recht op compensatie.

Een hogere pensioenuitkering is niet automatisch de beste keuze. Het gaat om de samenhang tussen uw inkomsten, uitgaven, belastingen en financiële wensen. Laat daarom verschillende scenario’s doorrekenen voordat u een definitieve keuze maakt.

Voor gepensioneerden: Controleer de gevolgen van een hogere uitkering

Bent u al met pensioen en ontvangt u een uitkering van een pensioenfonds? Dan kan uw pensioen worden meegenomen naar het nieuwe stelsel. Uw pensioenfonds informeert u over de gevolgen en de verwachte hoogte van uw nieuwe uitkering. Ontvangt u al een pensioenuitkering van een verzekeraar of premiepensioeninstelling? Dan verandert deze bestaande uitkering niet door de nieuwe pensioenregels.

Bij enkele pensioenfondsen die al zijn overgestapt, konden de pensioenuitkeringen bij de overgang worden verhoogd. Een verhoging is echter niet gegarandeerd. De uitkomst hangt af van de financiële positie van het pensioenfonds en de afspraken die over de verdeling van het vermogen zijn gemaakt.

Ontvangt u huurtoeslag, zorgtoeslag of een andere inkomensafhankelijke regeling? Houd er dan rekening mee dat een hoger pensioen gevolgen kan hebben voor de hoogte van deze toeslagen. Pas bij een inkomenswijziging tijdig uw geschatte inkomen aan in http://mijntoeslagen.nl. Daarmee verkleint u de kans dat u later een bedrag moet terugbetalen.

Wat kunt u nu al doen?

U hoeft de overgang niet af te wachten. Dit is een goed moment om:

• uw pensioenoverzicht te controleren;
• de overstapdatum van uw pensioenuitvoerder op te zoeken;
• na te gaan of u mogelijk recht heeft op compensatie;
• uw partner- en nabestaandenpensioen te controleren;
• belangrijke keuzes niet uitsluitend op basis van één pensioenbedrag te maken;
• uw totale financiële situatie in beeld te brengen.

Zorg dat u weet wat de verandering voor u betekent

De nieuwe pensioenregels bieden meer inzicht en kunnen meer perspectief geven op verhoging van het pensioen. Tegelijkertijd worden beleggingsresultaten zichtbaarder en kunnen persoonlijke keuzes rondom werk en pensioen grotere financiële gevolgen hebben.

De algemene informatie van uw werkgever of pensioenuitvoerder is daarom een goed vertrekpunt, maar vertelt niet altijd wat de overgang concreet voor ú betekent. Met een persoonlijke pensioenplanning krijgt u inzicht in uw verwachte inkomen, mogelijke compensatie en de keuzes die het beste aansluiten bij uw wensen.

Wilt u weten wat de overgang naar het nieuwe pensioenstelsel voor uw persoonlijke situatie betekent? Pura helpt u graag om de mogelijkheden helder en begrijpelijk in kaart te brengen.