Uw pensioenkapitaal komt vrij: kiest u voor een vaste of variabele uitkering?

Heeft u via uw werkgever een pensioenkapitaal opgebouwd? Dan moet dit kapitaal rond uw pensioendatum worden omgezet in een levenslange pensioenuitkering. Daarbij kunt u, afhankelijk van uw pensioenregeling, kiezen voor een vaste of variabele pensioenuitkering. Deze keuze heeft gevolgen voor de hoogte en zekerheid van uw toekomstige inkomen. Het is daarom verstandig om de mogelijkheden tijdig te vergelijken.

Wat gebeurt er met uw opgebouwde pensioenkapitaal?

Bij een premieregeling worden pensioenpremies belegd. De waarde die op uw pensioendatum beschikbaar is, vormt uw pensioenkapitaal. Met dit kapitaal koopt u een pensioenuitkering aan die u in beginsel levenslang ontvangt.

De hoogte van deze uitkering is onder andere afhankelijk van:

• de omvang van uw pensioenkapitaal;
• de rentestand op het moment van pensioneren;
• uw leeftijd en levensverwachting;
• de gekozen vaste of variabele uitkering;
• de aanwezigheid en hoogte van een partnerpensioen;
• de tarieven en voorwaarden van de pensioenuitvoerder.

Het opgebouwde kapitaal wordt dus niet zomaar ineens aan u uitbetaald. Het wordt gebruikt om een periodieke pensioenuitkering aan te kopen.

Een vaste pensioenuitkering

Bij een vaste pensioenuitkering wordt op uw pensioendatum vastgesteld welk bedrag u levenslang ontvangt. U weet daardoor vooraf hoeveel pensioen u periodiek krijgt. Het belangrijkste voordeel is zekerheid. Uw uitkering wordt niet lager wanneer de beleggingsresultaten tegenvallen. Dat kan prettig zijn wanneer u voor uw vaste lasten sterk afhankelijk bent van uw pensioeninkomen.

Een vaste uitkering kent ook aandachtspunten. Uw pensioenkapitaal wordt bij pensionering definitief omgezet in een uitkering. De rentestand op dat moment heeft invloed op de hoogte daarvan. Bovendien stijgt een vaste uitkering meestal niet automatisch mee met de prijzen. Door inflatie kan de koopkracht van uw pensioen daardoor in de loop van de tijd afnemen.

Een vaste pensioenuitkering past vooral bij u als zekerheid en voorspelbaarheid belangrijk zijn en u weinig ruimte heeft om een lagere uitkering op te vangen.

Een variabele pensioenuitkering

Bij een variabele pensioenuitkering blijft een deel van uw pensioenkapitaal na uw pensionering belegd. Hierdoor bestaat de mogelijkheid dat uw pensioenuitkering in de toekomst stijgt. Daar staat tegenover dat beleggen risico’s met zich meebrengt. Bij tegenvallende beleggingsresultaten of andere ongunstige ontwikkelingen kan uw pensioenuitkering ook dalen. De hoogte van een variabele uitkering wordt periodiek opnieuw vastgesteld.

Een variabele uitkering biedt dus minder zekerheid, maar wel meer kans op een hoger pensioen en mogelijk meer bescherming tegen koopkrachtverlies. U moet eventuele schommelingen in uw inkomen echter financieel én persoonlijk kunnen opvangen.

Deze vorm past eerder bij u wanneer u bereid bent beleggingsrisico te accepteren, voldoende financiële reserves heeft en niet volledig afhankelijk bent van deze pensioenuitkering.

Een variabele uitkering is niet automatisch beter dan een vaste uitkering. Andersom geldt dat eveneens. De juiste keuze hangt af van uw totale financiële situatie en uw persoonlijke voorkeuren.

Kunt u zelf een pensioenuitvoerder kiezen?

Dat hangt af van uw pensioenregeling en de mogelijkheden die uw huidige uitvoerder aanbiedt. Bij sommige premieregelingen kunt u het pensioenkapitaal onderbrengen bij een andere pensioenuitvoerder. Dit wordt ook wel het shoprecht genoemd.

Door verschillende uitvoerders te vergelijken, kunt u inzicht krijgen in verschillen in:

• de hoogte van de pensioenuitkering;
• vaste en variabele uitkeringsmogelijkheden;
• kosten en beleggingsbeleid;
• de regeling voor uw partner na overlijden;
• voorwaarden en flexibiliteit.

Kijk daarom niet alleen naar het hoogste bedrag in een offerte. Ook de risico’s, voorwaarden en financiële gevolgen voor uw partner zijn belangrijk.

Welke andere keuzes heeft u rond uw pensioendatum?

Naast de keuze tussen een vaste en variabele uitkering zijn er vaak aanvullende mogelijkheden. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor:

• eerst een hogere en later een lagere pensioenuitkering;
• uitruil tussen ouderdomspensioen en partnerpensioen;
• eerder of later laten ingaan van het pensioen;
• gedeeltelijk met pensioen gaan;
• verschillende pensioenkapitalen samenvoegen.

Niet iedere mogelijkheid is binnen elke pensioenregeling beschikbaar. Bovendien hebben keuzes vaak fiscale en financiële gevolgen die niet meer kunnen worden teruggedraaid.

Begin op tijd met vergelijken

De keuze voor een vaste of variabele pensioenuitkering maakt u meestal definitief rond uw pensioendatum. Zodra de uitkering is ingegaan, kunt u deze keuze doorgaans niet meer wijzigen. Begin daarom op tijd met het verzamelen en vergelijken van de mogelijkheden.

Bij Pura kijken we niet alleen naar uw pensioenkapitaal, maar naar uw volledige financiële situatie. We betrekken daarbij onder andere uw AOW, overige pensioeninkomsten, vermogen, hypotheek, vaste lasten en de financiële positie van uw partner.

Zo krijgt u geen standaardantwoord, maar onafhankelijk advies dat past bij uw wensen, financiële mogelijkheden en bereidheid om risico te nemen.

Wilt u weten welke pensioenuitkering bij u past?

Komt uw pensioendatum dichterbij en wilt u weten wat u met uw opgebouwde pensioenkapitaal kunt doen? Pura helpt u graag om de mogelijkheden inzichtelijk te maken en vaste en variabele pensioenuitkeringen zorgvuldig te vergelijken.

Neem contact op voor een persoonlijk en onafhankelijk pensioenadvies. Zo maakt u een weloverwogen keuze voor uw inkomen na pensionering.